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　　俗话说“你不理财，财不理你；你若理财，财可生财。”可见理财的必要性，经济的增长，带来了收入的增加，《物权法》的颁布，更是将私有财产的保护和尊重写入了宪法，“有钱最光荣”，理财不必再羞羞答答、遮遮掩掩了，管理好财富，实现财富的可持续增长已是当务之急。另一方面在收入、财富增长的同时，我们也面临着生活、工作压力越来越大，“从一而终”的就业模式已被打破，自由择业的同时要承受着更大的失业风险；提前进入的老年社会，社会保障体系的不完善性，购置房、车，赡养双亲，抚育子女等诸多问题主要还得靠自己解决……可见理财不仅必要而且是十分重要的。
　　我行一向重视理财专业人员的培养，以期更好地服务中、高端客户，所以拥有了一支高素质的理财师队伍。我在08-09年期间参加了国家劳动和社会保障部考核和颁发证书的理财规划师培训、考试，并取得了证书，初步懂得了一些理财常识的皮毛，在专职的理财师面前谈论理财规划似有班门弄斧，贻笑大方之嫌，权当是抛砖引玉，牵线搭桥吧。
　　以下我就个人理财规划的应遵循一些原则谈谈自己的看法，不足、错谬之处还望广大高手不吝赐教！
　　个人理财规划，主要通过现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面的有效规划，以求发挥财务资源的最大效用，最终实现财务安全与自由。
　　那么个人理财规划要遵循哪些原则呢？
　　一、现金规划中现金、活期储蓄或等同于现金的资产不应当低于平均月支出的3-6倍，以6倍为最佳的原则。
　　我们知道“金钱不是万能，没有金钱万万不能”，可见日常生活是离不开现金支出的，虽然目前CPI的增长速度高于银行存款利率的提升力度，预留过多现金或过多的活期存款会面临资金贬值的风险，可手头没有了适当的现金周转或没有随时可以支用的存款，衣食住行，日常开销就会面临着诸多的麻烦与不便，反之，过多的资产停留于现金或活期存款也是不明智的，一则是资金的过多闲置造成了财务资源的浪费；二呢如前所述也面临着资产缩水之忧，那么依据科学的测算，预留的现金、活期储蓄或等同于现金的资产不低于平均月支出的3-6倍，以6倍为最佳的原则将是较好的选择。
　　二、消费支出规划中应当遵循知己知彼，量入为出，适可而止的原则。
　　人生是短暂的，犹如白驹过隙，一不小心白发早已爬满鬓角，有人会说“今天有酒今天醉”甚至是明天财富今天先预支，尽情的透支未来。享受人生，固然有其正确的一面，但我们的寿命无法预计，也无法确定将来的收入，生老病死、旦夕祸福，育儿养老等等支出也是很难于预计，晴天还是备些雨天的粮食为妥啊。生活是环环相扣的，过度的透支未来，必将为此付出惨重的代价，但过于节俭就成了吝啬，纵有万贯家财，富可敌国，人的生命总有个尽头，辛苦奋斗，也应该快乐品尝、享受劳动成果的，否则那就是枉度一生了。那么在消费支出上就应当知己知彼、量入为出，适可而止，莫做不切实际的攀比，无需超前的消费，但该出手时就出手，苦行僧的生活也不应提倡，在自己的能力范围内尽情感受多彩的人生才能潇洒走一回啊。建议养成记录收支帐薄的好习惯，对资产负债了如指掌，这样既可以减少不必要的支出，也可以通过计划为未来的大额支出预留空间。打个比方，假设我们是属于中等收入的群体，那么我们的消费支出，包括日常饮食，购置房、车就不应超标准，又如我们的月收入不高于5000元，那么就不要去做月入万元的支出，但却是可以通过合理的规划，让这有限的资源发挥出最佳效应的。当然时变则事变，当我们通过努力，提升了收入我们的生活水准也应当相应的提升。通过知己知彼，遵循量入为出，适可而止的原则，进行合理的消费支出规划才会让我们既畅享人生，又不至于过度的透支未来。
　　三、至于教育规划，本人觉得应当遵循从早从快的原则。
　　“玉不磨不成器，人不教不成才。”可见教育的重要性、必要性。教育规划包含自身的教育规划以及子女的教育规划。对于自身的教育规划，那是提升自身素质，拓展职业生涯的必需，活到老，学到老。知识永远都不会饱和，当我们接触新的事物，从事不同的岗位时这就要求进行知识更新，除了行内的培训之外，社会上组织的资格评定，技术传授也是有益的补充。但我们的领受新知识的能力会随着时间的推移而不断减弱，所以越早学习效果就越佳；另一方面子女是我们的希望所在，是我们的“手中宝，掌中珠”，“望子成龙，望女成凤”，那么教育就得从早做起，从小培养起。而不管是自身的教育还是子女的教育都得支出一笔可观的费用，那么这笔费用从何而来呢，从我们日常的节约，合理规划而来。也许50元、100元真的很不经花，但您如果假于时日，日积月累，当您需要的时候也会是一笔客观的财富，所以如果我们每个月都能从日常支出中节约些许金钱，要么采取基金定投，要么存入教育储蓄或购买适量的教育保险，那么当我们需要在教育上支出的时候就会游刃有余了，当然行动越早，不管是采取那种方式，届时可支配的资金就会越多，就更能够畅游于知识的海洋，提升自身的素质，规划子女美好的将来了。
　　四、风险管理与保险规划需要遵循“双十原则”。
　　所谓保险的双十原则，就是说我们投资保险的保费应为收入的十分之一,保额则是收入的十倍。保险顾名思义就是通过预先投入一定金额来化解将来的风险。天有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，谁也不能保证自己一生风平浪静，一帆风顺，当我们出现了诸如重大疾病，失业，意外变故，那么除了我们平时的资金储备之，亲戚朋友的接济外，能够协助我们渡过难关、再创辉煌的就是保险了，所以我们在理财规划中确不可忽视保险的重要作用，应该依据自身的状况以及家庭的实际情况选择诸如重大疾病险、养老分红险、住院医疗险等等相关的保险产品。未雨绸缪，有备无患，我们期冀一生平安，但如果灾难来临时由于拥有适量的保险，我们也不至于手足无措，也只有这样才能化危机为转机，从容演绎精彩的人生。
　　五、税收规划，建议遵循合法避税的原则。
　　税收取之于民，用之于民，纳税最光荣，任何人、任何团体都不应该偷税漏税，否则于理难行，于法不容！但是纵观全球，合法避税是允许的，也是开行的，那么我们就可以在合法的大原则下，通过税收规划，达到财富资源的最佳效用。合法避税的前提是准时、足额缴税，同时我们可以在熟悉相关税赋的法律规定下，通过合法的途径，减轻我们的税收负担。以我们熟悉的工薪收入为例，假设年终颁发奖金，那么6001元的税负可是大大高于6000元的税负的哦：6001元的奖金按测算计税基数是6001/12=500.08元，适用税率是10%,速算扣除数25元，6001*10%-25=575.1元；反之6000元的奖金按测算计税基数是6000/12=500元，适用税率是5%,速算扣除数是0元，6000*5%-0=300元；575.1-300=275.1元。既然如此我们少领1元的奖金就可以少承受275.1元的税负，那何乐而不为呢？
　　由此可见合法的避税也是可以增加我们可支配的收入的。
　　六、投资规划针对不同性格特点、不同年龄段应采用差别化的投资原则。
　　不同性格、不同年龄段的人适用的投资原则是不一样的，应该依据实际情况进行合理的投资规划，比如急性子的人就尽量少投资于国债、中长期理财产品，慢性子就少去染指纸黄金买卖等等需要快进快出的投资产品。而人的年龄段不同，由于汇聚的财务资源不一样，财务目标也不尽相同，投资测重自然也是各有千秋了。
　　①单身期
　　一般为2-5年，指从参加工作至结婚的时期，由于这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点不在于获利，而在于积累经验。
　　投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或黄金、外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10 %以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
　　②家庭形成期
　　一般为1-5年，即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。
　　投资建议：可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金、黄金、外汇；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
　　③家庭成长期
　　一般为9-12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。
　　投资建议：可将可投资资本的30%投资于房产（可通过银行按揭分期付款来购房），以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、黄金、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
　　④子女大学教育期
　　一般为4-7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。
　　投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金、黄金、外汇的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。
　　⑤家庭成熟期
　　一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。
　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金、黄金、外汇；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例还应逐渐减少，在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。
　　⑥退休期
　　指退休后。该时期的投资和消费通常比较保守，理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。
　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金、黄金、外汇；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法避税手段，把财产有效地交给下一代。
　　七、退休养老规划应遵循尽早规划、全面考虑的原则、财产分配与传承规划则需本着慎重、保障重于收益的原则，因篇幅所限，暂且省略不谈。
　　你不理财，财不理你；你若理财，财可生财。我相信通过合理的理财规划，领导、同志们一定能够财源广进，福星高照的！<\/td>"); document.writeln(" <\/tr>"); document.writeln(" <\/table>");