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探路新型城镇化走活支农一盘棋

　　近年来，xx市农信社抓住建设“大别山革命老区经济社会发展试验区”带来的重大发展机遇，适时调整信贷结构，积极探索信贷资金与城镇化建设的最佳结合点，通过推出“安居乐业”系列信贷产品，较好地解决了搬迁农民“贷款难”和乡镇信用社“难贷款”的问题，得到xx市委、市政府的充分肯定，《政府快讯》作了专文推介。
　　一、协调三方关系，让城镇化建设贷款放得出、收得回。城镇化建设是一项系统工程，离不开政府、村委会、开发商的支持。针对农民购房需求与自有资金不匹配的问题，以及小额农贷占比逐年下降的实际情况，我们经过认真研究，决定把支持城镇化建设与调整信贷结构结合起来，着力提高农户抵押贷款比重。为确保贷款放得出、收得回，我们积极协调关系，主动争取政策，构筑了防范贷款风险的三道屏障。一是协调与市政府的关系，落实制度保障。争取xx市政府出台了《关于“农村土地承包经营权、集体建设用地使用权（含宅基地）和集体土地房屋（含农户自建房）”抵押贷款管理办法》（以下简称农村“两权一房”管理办法），允许农村土地承包经营权、集体建设用地使用权（含宅基地）中心村房屋（小产权房）在农信社抵押贷款。此举，从地方性法规层面上构筑了农村“两权一房”抵押贷款的安全屏障；二是协调与村委会的关系，落实组织保障。村委会负责城镇化建设的组织推动、宣传发动、协调征地和施工招标等工作，引导有迁移意愿的农户视自身经济条件，搬迁到中心村（移民新村）或小城镇（移民社区）定居，为农信社扩大贷款投放构筑了择优筛选客户的“免检”屏障；三是协调与开发商的关系，落实住房保障。开发商负责移民社区的建设施工，并以政府保护价出售给搬迁农民；政府给开发商增补一块集体性质的建设用地，免收土地出让金。建设启动资金不足的，由开发商在信用社存入一定比例定金后，以集体建设用地使用权抵押的方式加以解决；建成售出后，再由迁入农户办理住房按揭贷款，实现移民社区建设开发资金的回笼，构筑了落实开发商第一还款来源的“造血”屏障。
　　二、发放安居贷款，让移居的农民砌得了屋、买得起房。受农户自身经济条件和传统观念束缚，对定居地的选择主要有三个，即进城市、进集镇、进中心村，按住房性质可分为商品房和小产权房。据此，我们因地制宜，设计了三个层次的安居贷款产品。一是试办农户自建房抵押贷款。对愿意到中心村定居又缺乏建房资金的农户，我们采取以中心村在建房屋抵押或保证金放大等方式加以解决，允许3-5户农户组成一个联保小组，并按联保保证金放大5倍发放贷款，严禁向自然村落农户发放在建房屋抵押贷款；我市龟山镇石陂村的农户从山上搬到中心村后，眼界开阔了，观念更新了，一部分人转移到二三产业，发展成龟山一带药材、板栗的集散中心，石陂村也由过去有名的贫困村一跃成为xx市的“十强村”；二是试办集体建设用地使用权抵押贷款。在对持有集体建设用地的开发商进行信贷支持时，我们要求办理农村建设用地使用权抵押贷款登记手续，并依据xx市农村“两权一房”管理办法，取得土管、房管部门开具的他项权证和司法机关出具的公证书。目前，已向“幸福嘉苑”等17个移民社区发放贷款近3亿元；三是开办住房按揭贷款。进城是农民的向往。对已经在城区务工经商、有购买商品房意愿的农民，我们降低准入门槛，不要农民提供连续三个月的收入证明，分期还款频率从一月一结放宽到一年两次，并给予优惠利率进行支持，现已累计发放住房按揭贷款4600万元。
　　三、发放创业贷款，让失地的农民就得了业、赚得到钱。安居乐业，缺一不可。农民离开故土后，如何解决再就业问题，不仅直接影响到城镇化建设的实效，而且事关第一还款来源的落实。一是开办移民创业小额贷款，帮助失地农民在景区找到就业门路。“人间四月天，xx看杜鹃”的宣传口号已传遍全国。目前，我市以花为媒的旅游经济正在向茶花、杏花、菊花、玫瑰花延伸，“五朵金花”齐绽放的旅游格局正在形成。我们积极推广移民创业小额贷款，对在中心村有自建房的农户给予5万元信用贷款进行支持，让失地农民充分利用自建房开餐馆、炒农家菜，建超市、卖农产品，使“农家乐”成为一道亮丽的风景线；二是发放小微企业贷款，帮助失地农民在园区找到就业岗位。我们抓住银监会放宽小微企业贷款准入的利好政策，对落户三大工业园区的小微企业进行了调查建档和评级授信，择优给予重点支持，已累放小微企业贷款3.63亿元，间接为20多万农村剩余劳动力转移到城镇提供了就业岗位；三是发放合作社成员贷款，帮助失地农民在基地找到就业机会。农民进镇、进城定居后，大量闲置土地被流转到当地的农业专业合作组织，促进了产业结构的调整和升级。去年，我们采取“合作社+基地+农户”的组合贷款模式，投放贷款3600万元，支持福田河镇菊花专业合作社通过流转土地扩大生产，并办厂进行菊花深加工，使该镇迅速晋级为全国三大菊花产业基地之一，能够提供更多的就业机会。
　　四、发放消费贷款，让乔迁的农民就得了医、买得起车。为帮助乔迁落户农民改善生活条件、美化居住环境，我们适时开办了城镇居民消费性贷款业务，一是累放家电汽车下乡消费贷款4300万元，帮助565个农户家庭从“有房一族”迅速进入“有车一族”的行列；二是累放贷款9200万元，支持30家民办学校、幼儿园、民办医院增容，安置进城落户农民子女1000余人；三是累计发放贷款1.05亿元，支持16个移民新村和17个移民社区完成了道路硬化和园林绿化，以及供水、供电、供气等基础设施建设项目。
　　在服务城镇化建设的道路上，我们先行一步，通过争取政府出台地方性法规，将农村集体土地与信贷资金紧密结合起来，既解决了农村城镇化建设资金不足的实际困难，又促进了自身业务发展。到4月底，我们各项存款余额702845万元，比年初净增163968万元，其中政府性资金的贡献达40%；各项贷款余额354977万元，比年初净增70381万元，其中城镇化建设拉动贷款投放的贡献占60%；可以说，在突破集体土地抵押瓶颈、扩大支农贷款投放方面迈出了可喜的一步，具有重要的探路和示范作用。下段，我们将以贯彻落实全省支农工作会议精神为契机，进一步加大城镇化建设支持力度，全面打造支农主力银行和小微企业伙伴银行，为促进xx市城乡经济协调发展作出新的更大贡献。

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