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　　近年来，农村金融改革对构建城乡统筹协调发展和实现城乡经济一体化格局发挥了举足轻重的作用。然面，“三农”事业发展仍存在城乡发展不平衡、乡村发展不充分的矛盾，由于农民没有有效的抵押物以及信用环境差等问题，农民“贷款难”和农村金融“难贷款”这个“两难”问题始终没有得到有效解决。XX县在推进农村金融改革的过程中，以县城规模化融资和中小企业服务为基础，以新型经营主体和农户为重点，以小额贷款为驱动，初步建立起多层次、广覆盖、可持续的县、乡、村三级的农业融资担保服务体系，有效疏通了金融活水流向农村的渠道，满足了乡村振兴多样化的金融需求，推动了城乡融合发展。
　　一、主要做法
　　以XX省农业信贷融资担保有限公司XX县分公司(以下简称XX分公司)为依托，乡镇人民政府成立农业融资担保服务中心，村级成立农业融资担保服务站，组织开展以满足“三农”融资需求为主要服务对象的担保业务。
　　1.乡镇农业融资担保服务中心联合村农业融资担保服务站，调查了解辖区内农户、专业合作社、小微企业等农村经济主体的资金需求，分门别类建立和适时完善、更新融资需求主体档案。涉农经济主体在需要融资担保时。向乡镇农业融资担保服务中心申请或直接向XX分公司提出申请。乡镇农业融资担保服务中心在收到申请后按融资担保业务管理制度的要求，尽快完成前期调查评估。XX分公司直接受理的融资担保申请，除自己独立或直接承担调查评估审核等方式外，也可委托乡镇农业融资担保服务中心协助做好前期资料准备。
　　2.乡镇成立融资担保业务推荐评议审查小组，由乡农业融资担保服务中心，村级农业融资担保服务站、相关产业大户，相关产业协会、业务主管站(所)、乡镇党政班子有关人员组成。原则融资担保推荐实行推荐、调查、审议三分离，委派专人调查后，担保贷款额度50万元以上的，经审查小组开会票决，获得多数成员同意的，撰写《会议纪要》，连同借款人资料一并交给XX分公司。担保额度50万元以下的(含50万元)，由乡镇农业融资担保服务中心直接推荐。
　　3.推进“阳光”融资担保推荐业务，乡镇农业融资担保服务中心在醒目位置公示融资担保条件、流程、优惠政策、承诺办理时限和监督方式，广而告之政策性融资担保业务的优势及其产品和服务方式，明示商业性融资担保的注意事项。同时，加强各金融机构相关优惠政策宣传，及时将担保公司和金融机构的宣传手册发放到农户的手中。
　　4.充分发挥村级农业融资担保服务站的职能和作用，村委会主任作为村级农业融资担保服务站的负责人，负责了解企业和农户的生产经营情况和融资需求，建立台账做好记录，全力配合XX分公司和乡镇农业融资担保服务中心做好担保产品宣传、贷款推荐、保前审核、保中监管、保后催收等相关工作。
　　二、创新举措
　　1.扩大反担保物范围，丰富增信手段。XX分公司和乡镇农业融资担保服务中心联手创新基于多种信息获取方式上的融资担保技术，积极创新担保产品，不断拓宽农业融资渠道。先后推行了农地经营权、农房财产权、水城使用权以及应收账款、仓单、农业合作项目股权收益权等抵（质）押物的融资，开辟了以财政补贴为保证撬动信贷资金的有效途径，探索建立了多种有效的风险分担机制。
　　2.充分发挥乡镇产业信用协会作用。产业信用协会是我县在发展农村新型合作金融组织的过程中，探索的一种农民组织化的合作金融形式，是缓解农村信用和信息、风险与控制问题的有效载体。通过规范内部权责、资信公开、信用评估、融资催收等程序，有效降低了XX分公司的信息采集、前期调查、资信评估在保业务管理等方面的成本及风险。XX分公司通过与信用协会的合作，运用会员保证金、政府风险金等联合增信手段，提供转担保服务，与合作银行共同探索发展“抱团增信，担保互助”融资模式，合理确定授信规模和风险分担比例，支持和规范产业信用协会对有价值、可流转、有承诺、权属清晰的农村资产即可作为反担保物的创新实践，有效盘活了农民的财产权。
　　三、存在问题
　　1.农业担保服务对象风险不确定因素多，防风险难度大。农业担保的服务对象一旦形成风险，具有面广、量大和影响严重的特点。不可预计的如旱涝、禽流感等灾害给农业项目造成的破坏和影响较工业企业大得多，这也是大多数商业银行和保险机构不敢或不愿参与农业融资担保的直接原因之一。
　　2.农业信贷保险机制不完善，风险补偿机制有所欠缺。目前，保险公司通过政府的支持和较高的保险费用可以获得高额的利润，但大多没有发挥支持农业的作用。虽然存在政策性农业保险，但是也经常受到政府的财政实力限制，范围小而且数量少。在这样的情况下，随着担保业务量的逐渐增大，其存在的信用风险并没有得到明显的改善。
　　四、政策建议
　　1.加大财政促进金融保险支持农业信贷担保体系建设的力度。一是通过设立农业担保基金、农业融资风险补偿基金等方式支持农业信贷担保体系发展，激发金融保险机构参与农业融资担保的积极性。二是采取费川补贴，以奖代补、业务奖励等多种方式，合理降低农业信贷担保费用，鼓励担保机构开展农业信贷担保业务。
　　2.完善新型农业经营主体的信用评价体系建设。一是针对新型农业经营主体普遍存在管理不规范、规模不大的问题，规范和健全财务管理，全面提高内部管理水平和技术创新能力，提升融资能力。二是增强信用意识。加强新型农业经营主体的诚信宣传和教育，探索开展新型农业经营主体信用评价体系建设，建立信用信息数据库和违约信息通报机制，实施“黑名单”制度，营造良好的信用环境。
　　3.构建多方共赢的农业担保协作新机制。农业信贷担保体系需要农业、财政、金融等部门的通力合作，充分发挥各自优势，强化相关部门对农业信贷担保体系工作的指导服务，努力实现农业产业有发展、金融机构有收益、财政补贴有效率，农民最终得实惠的共赢局面。

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