存单变保单乱象亟需治理

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存单变保单乱象亟需治理

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【内容提要】必须端正银行和保险公司的经营作风。首先要严格销售人员的从业准入，必须保证获得销售资格和熟悉所销售产品后才能上岗；强化业务人员合规展业理念，建立健全相应的责任约束机制，重销售业绩，更重误导责任，从制度上防范误导客户行为，恢复与提升行业的地位与信誉。

　　近年来，我国银行代理保险业务的迅速发展，在满足客户对多样化金融产品需求方面发挥了重要作用。与此同时，“存单变保单”误导现象的发生频率也随之攀升，消费者在银行存款时被误导购买保险的报道屡屡见诸于报端和网络，“银行存款变保险”、“存单变保单”严重侵犯消费者的知情权，成为影响社会和谐稳定的潜在因素。为防范“存单变保单”行为，必须端正银行和保险公司的经营作风，强化银行和保险公司的合规展业理念，建立健全有力的金融监管体制。
　　一、基本情况
　　（一）银行存款与保险的区别
　　银行存款即是储蓄，其主要目的是获得利息收入，而保险的主要目的是应付各种事故的经济损失。比如，储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的险种，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，但其实质仍是保险，保障功能是作用首位。　
　　（二）“存单变保单”的现象与实质
　　近年来，存单变保单、遭忽悠误买保险的投诉可以说接而连三。一些储户去银行存款，被人误导买成了保险，此类“存单”变“保单”的负面信息屡屡见诸报端，“存单变保单，入保容易理赔难”的现象比较普遍，很多银行在普通柜台而非专业柜台出售保险，业务员含糊其辞，故意把保险说成是储蓄、理财产品或是“有保险功能的理财产品”，夸大其辞，让消费者购买。等消费者发现则为时已晚，投保人遭遇欺诈，而退保又将面临巨额的赔偿。
　　存单变保单最简单最直接的理解就是银行帮保险公司卖保险，将储户原来准备用于储蓄的资金转而投入到购买保险公司的产品，即银行作为保险公司的兼业代理人，通过销售保险而获得中间业务收入（手续费）。从销售渠道角度来看，银行保险只是保险公司的众多销售方式之……

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