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转方式、调结构、促升级
充分发挥金融支持实体经济发展作用
——浅谈如何落实贷款

摘要：
　　我国银行业贡献卓越，但发展方式粗放，结构不合理、信贷资金挪用等问题凸显，银监会及时推出了“三个办法一个指引”贷款新规。建议从三方面来落实贷款新规，加快银行发展方式的转变：1、认真学习“三个办法一个指引”贷款新规，深入了解七大要义、三大精髓，深刻领会其重要意义。2、在“三个办法一个指引”指导下，强化信贷风险管理，防微杜渐，确保金融资产质量，发挥对金融对实体经济发展的促进作用。3、在符合“三个办法一个指引”贷款新规下要求的前提下，转方式、调结构、促升级，大力支持低碳经济、循环经济，促进绿色信贷的发展壮大，优化信贷结构；支持优质中小企业的发展，促进产业的升级，充分发挥金融支持实体经济发展作用。
关键词：
　　三个办法一个指引　　风险管理　　绿色信贷　　中小企业

　　改革开放以来，我国银行业蓬勃发展，为经济建设做出了卓越贡献。与此同时，信贷风险管理的问题也日益凸显，主要表现在：
　　1、贷款管理不够严谨。个别银行贷前调查流于形式，贷中管理走过场、贷后检查敷衍了事。导致贷款风险管理不到位，虚假交易骗贷案件时有发生，不良率居高不下，信贷资金不能完全进入实体经济。
　　2、过度授信问题严重，贷款挪用现象时有发生。部分银行对一些客户过度授信、放贷，超出其实际需求，客观上造成客户挪用信贷资金的便利与企图，也给企业增加了财务负担。固贷、流贷、个贷不同程度存在资金挪用现象，甚至流入股市、房市；最终会给银行构造成不可预计的损失，也妨碍了信贷资金有效进入实体经济。
　　综上所述，如何转方式、调结构、促升级，充分发挥金融支持实体经济发展作用已迫在眉睫。在这关键时刻，银监会审时度势，及时推出了“三个办法一个指引”贷款新规。
　　那么如何结合“三个办法一个指引”贷款新规的落实来引导金融机构转方式、调结构、促升级，支持实体经济发展呢？我想可以三方面着手：
　　一、认真学习“三个办法一个指引”贷款新规，深入了解七大要义、三大精髓，深刻领会其重要意义
　　⑴所谓七大要义指的是：
　　1、全流程管理原则：将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理八大环节，并要求贷款人按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制，以此推动银行业传统贷款管理模式的转型，提升信贷管理的精细化水平。
　　2、诚信申贷原则：包括两方面内容：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
　　3、协议承诺原则：贷款新规要求我们配备专业性人员，加强对合同或协议的有效管理。一方面，要求贷款人根据不同的业务品种、行业特点和客户对象，在合同等协议文件中灵活约定各方的权利义务；另一方面要求客户在合同等协议文件中对申贷信息的真实性、贷款用途的真实性、贷款资金的支付方式等内容作出承诺，依靠法律来约束客户的行为，更好地保护贷款人的利益。
　　4、贷放分控原则：贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。
　　5、实贷实付原则：
　　①贷款新规要求采取以下措施加强贷款用途管理:
　　一要科学评估借款人的贷款需求，合理确定贷款额度、期限；
　　二要在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途；
　　三要在贷后管理中通过各种途径和手段监测贷款资金的流向与使用；
　　四要在借款人不按约定方式、用途使用贷款时，依法追究违约责任。
　　这此措施，根本目的就是要保证贷款资金不被挪用，有效支持实体经济发展。
　　②“实贷实付”包括以下三个方面：
　　一是满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的。简单地说，就是要根据客户的资金需求发放贷款，既包括额度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能让贷款资金闲置。
　　二是按进度发放贷款是实贷实付的基本要求。要根据项目进度和借款人资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。这也是欧美银行业金融机构贷款发放的最基本要求。
　　三是受托支付是实贷实付的重要手段。所谓受托支付，就是指贷款人根据借款人委托申请，将贷款资金直接支付给借款人的交易对象，而不是由借款人支付资金，这确保了贷款实际用途与约定用途一致，有效降低了信贷风险，也降低了借款人的财务成本。
　　6、贷后管理原则：贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求，监督贷款资金按用途使用，对借款人账户进行监控，强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
　　7、罚则约束原则：贷款新规属于部门规章，具有较高的法律效力。“三个办法”均以专章规定了法律责任，进一步强化了对贷款人的监管力度。我们如果不落实有关规定，将面临严格的监管处罚，这是前所未有的。
　　十七条，包括暂停部分业务、限制分配红利和其他收入、调整高管人员等，针对的行为主要涉及制度建设、流程、执行等全局的问题。
　　二是行政处罚。行政处罚的依据是《银行业监督管理法》第四十六条和第四十七条，针对的多是具体的行为而非制度流程。包括罚款、责令停业整顿、吊销经营许可证、给予高管纪律处分、取消高管任职资格。如对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施外，还可处以最高不得超过3万元罚款；对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的，除采取监管措施外，可处以最高不得超过30万元罚款。
　　⑵三大精髓则：
　　1、按需放贷原则：就是借款人要跟银行申请贷款的话，贷款人要根据借款人的实际需求发放贷款，不能超过借款人的需求超额放贷，就是他需要多少资金银行借给他多少资金，既不能少于他的需求，也不能超过他的实际需求。
　　2、实贷实付原则：指的就是借款人跟银行借钱的时候，“三个办法一个指引”原则上要求贷款人不直接把钱交给借款人，而是由贷款人直接支付给借款人的交易对手。
　　3、贷用一致原则：借款人跟银行借了这笔钱之后，要在借款合同当中明确借款用途，在实际使用过程中，要保证这笔资金是用于合同约定的用途上面。如果借款人违反借款协议的约定，改变了用途，或者说把这笔资金挪用了，借款人要承担相应的违约责任。如果是贷款人对借款人违反借款协议的行为应发现未发现或者发现未采取相应措施的，也要承担相应的责任。
　　⑶“三个办法一个指引”贷款新规重要意义：
　　贷款新规的推出，将有力的推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，更好地支持我国经济平稳较快发展。
　　1、贷款新规有利于引导信贷资金合理配置，防范银行体系的系统性风险。
　　新规的出台有利于我们科学、合理地配置信贷资源，抑制资产泡沫的产生，防范经济剧烈波动，从而保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，有效防范贷款快速增长形势下的银行资产损失，防止银行业出现系统性风险。
　　2、贷款新规有利于实现贷款精细化管理，促进信贷业务科学发展。
　　新规从加强贷款全流程管理的思路出发，将责任落实到具体部门和岗位，建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式转变，保持信贷业务规范健康发展。
　　3、贷款新规有利于转变传统的贷款观念，营造良好的信用环境和健康的信贷文化。
　　贷款新规通过强化支付管理、加强合同约束、明确法律责任等技术手段，倡导实贷实付的信贷经营理念，将为我们营造良好的信用环境和健康的信贷文化。
　　二、在“三个办法一个指引”指导下，强化信贷风险管理，防微杜渐，确保金融资产质量，发挥对金融对实体经济发展的促进作用
　　⑴、统一认识，与时俱进、强化风险管理
　　当前我们要统一认识，强化风险管理意识，遵照“三个办法一个指引”贷款新规要求，通过各项有效措施，做好信贷资金的监管，防止资金挪用以及过度授信，提前预测风险，做好、做足防范措施，进一步强化风险管理。同时要满足真正信贷需求，继续加大优质贷款的投放，为股东创造最大化价值，为员工谋取最大利益。
　　⑵、以“三个办法一个指引”为指导，提高市场竞争力。真正做到“发展”与“风险防范”并重，两手抓、两手都要硬。
　　1、在流动资金贷款、固定资产贷款上，要严格规范贷款投向，做好筛选、准入，防范信贷资金被挪用，或投入资信差、实力弱的企业以及高污染、高耗能的企业，重点支持符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定的企业；以及具有国际、国内竞争优势的制造类企业、有订单、成本优势突出的外向型生产中小企业；向开展节能减排、低碳环保、新能源投资等新兴产业型企业客户进行倾斜。
　　②在个人住房贷款上，重点支持真正的购买群体的住房贷款需求，杜绝假个贷、严格监控个人信贷资金流向，防止其被挪用甚至进入股市、房市、资本市场。避免投机客借助银行信贷炒房，将风险转移给银行。限制个人住房贷款投向大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目；重点支持符合国家指导政策的住宅项目，如普通中、小户型楼盘、经济适用房项目等项目。其次提高个人房贷业务的综合服务能力。改变单一的贷款方式，为客户提供全程式、综合式的优质服务，增加贷款的经济附加值，培育出一批忠实客户；不断丰富个人房贷产品，通过个贷以点带面，加大中间业务产品的推广，大力推行个人房贷产品的创新。通过识别客户，确定不同的利率价格，首付成数，加大银行的综合收益。对于还款能力有疑问的客户可适当要求追加有效地担保措施，或要求进行保险，进一步降低我行的信贷风险系数。
　　③强化信贷管理，建立和完善风险预警机制，建立统一、规范的贷前、贷中、贷后信贷管理制度，明确职责，建立并完善责任追究和奖罚制度，确保工作落实到位，切实转变重贷款轻管理的旧观念，真正做到有效监管客户资金帐户往来以及信贷资金使用情况，并通过贷后检查跟踪，严格落实审批条件，做好对借款人、担保人及抵、质物的日常管理及出现风险时的有效处置；同时认真做好风险分类及日常的管理工作，发现风险苗头时及时报告并提出有效、合理的处置意见。
　　④加强客户经理的培训、教育、管理，提升综合素质，将高度负责任、综合素质高的客户经理放在适当的岗位，人尽其才，才尽其用。有效执行上级行及监管部门的文件、规定，真正做到发展与风险防范比重，从而取得较好的经营效益。
　　三、在“三个办法一个指引”贷款新规要求下，转方式、调结构、促升级，大力支持低碳经济、循环经济，促进绿色信贷的发展壮大，优化信贷结构；优先支持优质中小企业的发展，促进产业的升级，充分发挥金融支持实体经济发展作用
　　在当前经济转型，结构升级的关键时期，银行业必须与时俱进、有所作为，必须认真贯彻、落实国家宏观政策，坚持有保有压；必须坚持以实体经济有效需求和审慎标准为条件，确保贷款周期与企业关键生命周期相匹配；必须通过调整信贷结构，促进经济转方式、调结构将贷款投向符合国家宏观调控政策和产业政策、信贷政策、环保政策、土地政策的项目，加大对交通、能源、农林水利、社会民生、高新技术、技术改造、现代服务业、住宅等8个重点领域的信贷投入，着重支持新能源、新材料、生物技术、文化体育用品等战略性新兴产业，努力满足传统产业优化升级的资金需求，严禁向高污染、高耗能和产能过剩产业投入；大力支持低碳经济、循环经济，促进绿色信贷的发展壮大，优化信贷结构、促进产业的升级，引导金融支持实体经济的发展。
　　1、在“三个办法一个指引”引导下转化发展方式，调整信贷资金投向，大力支持低碳经济、循环经济，促进绿色信贷的发展壮大
　　所谓绿色信贷，英文是“green-credit　　policy”，它是环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张，联合提出的一项全新的信贷政策。绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系。其主要表现形式为：为生态保护、生态建设和绿色产业融资，构建新的金融体系和完善金融工具。
　　“绿色信贷”对银行业是考验，更是机遇。越是“两高”行业，如钢铁、水泥等，其贷款需求越大。若不加强其环境风险管理，一旦发生给予贷款的企业发生污染事件时，不但影响银行的社会形象，也将损及其债权的收回。另一方面我国面临着巨大的节能环保投资要求，在“十一五”规划中要求，今年内我国单位GDP　　能耗需降低20％左右、主要污染物排放总量需减少10％，要完成这一目标投资总额累计需要6000亿元人民币以上。巨大的资金缺口为银企合作提供了广阔的空间。
　　2、依照“三个办法一个指引”的要求，主动调整信贷结构，优先支持优质中小企发展，充分发挥金融支持实体经济发展作用
　　我国现有中小企业1000多万户，占企业总数的90%以上，它们创造的最终产品和服务价值也已经占到全国GDP的半壁江山，然而银行贷款总额中，只有不到20％贷给了中小企业。
　　如果我们能审时度势，依照“三个办法一个指引”的要求主动调整信贷结构，优先支持优质中小企发展，既能给银行自身带来较好的收益，也会促进中小企业创造出更好的经济效益、社会效益，在国民经济中日益发挥出更重要的作用，对扩大城镇就业机会，缓解就业压力实现国民经济结构的优化也是有十分重大的意义。
　　⑴、相比较大型企业，中小企业对银行的贡献度更具有优势，资源更加丰富、发展空间和潜力更加巨大。
　　1、银行对于中小企业客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。
　　据某国有银行调查数据显示，该行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业，中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。
　　2、有利于分散风险，增加流动性。
　　商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整；同时，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。
　　3、中小企业资源丰富、发展空间和潜力巨大。
　　目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。
　　⑴、探索新思路、新办法，拓宽金融支持优质中小企业的新渠道
　　1、进行合理的风险分类，对不同的客户、产品、行业的进行区别化的管理
　　根据风险缓释程度，将中小企业信贷产品按照风险等级从低到高分进行分类。要为高风险客户配备中低风险产品，为低风险客户提供全面产品服务；要重点发展中小企业供应链融资业务，鼓励用供应链融资系列产品替代一般流动资金贷款；在“抵质押物足值、可靠、易变现及客户还款来源充足”的前提下继续大力发展“速贷通”业务；提高“成长之路”抵质押类贷款比重。原则上供应链融资业务在全部中小企业新发放贷款中比重不低于30％，中小企业“速贷通”贷款、“成长之路”抵质押类贷款、供应链融资业务在全部中小企业新发放贷款中比重应不低于95％。
　　2、根据产品风险分类和客户信用等级，实行客户和产品组合管理
　　在产品风险分类基础上，对于不同信用等级客户实行进入、审慎进入、退出的差别化信贷投向管理。
　　3、中小企业贷款及综合收益实行客户分类定价管理
　　中小企业客户贷款定价水平原则上不低于同期基准利率上浮10%。要狠抓基本结算户，开展多种产品营销，加大中小企业创新服务及交叉销售力度，不断提高综合贡献。
　　4、根据区域内主导产业、优势行业的分布情况，明确“支持类”、“维持类”和“控制类”行业。对于未列入上述两类的即为“维持类”。
　　原则上支持类行业当年贷款投放占比应比上年提高10%以上；维持类行业贷款投放占比应比上年略有下降;控制类行业贷款应严格控制投放，占比应比上年下降10%以上。
　　⑵成立中小企业信贷工厂，严格遵照“三个办法一个指引”要求，强化中小企业信贷管理，提高中小企业信贷效率
　　1、明确“信贷工厂”岗位设置和职责，把岗位设置为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护、贷后管理等7道工序，制定详细操作流程、实施方案、作业指导书等。
　　2、推出中小企业信用评级系统和差别化授信制度，实现无纸化申报审批和流水作业，在信贷流程系统上构建“评级、授信、支用”三位一体的专营系统。
　　3、实现从客户受理到审批放款专人专岗和业务流程端对端操作，编制信贷业务标准作业手册和业务流程图。单笔中小企业信贷业务办理全过程从15－30个工作日缩到10－15个工作日，授信评价人员平均评价时间缩为5个工作日，平均每笔贷款审批时间缩短为1个工作日。
　　⑶大力推广E贷通等新型产品，破解中小企业融资难题
　　中小企业信贷业务面临诸多难题，其中就有信息不对称程度高、单位效益所付出的劳动成本高，不确定因素多，抗风险能力差等等因素。引入e贷通，通过引入客观指标作为评级依据以应对信息不对称；引入网络交易记录、个人征信记录、水电电话费以作为评级依据。这样，有需求、符合申请条件的借款人就可以通过网络报名再历经“三重过滤”机制-阿里巴巴公司平台甄选、我行初评、终评，使信用好，有实力、有需求的客户轻松获取银行信贷融资。这样，既化解了中小企业资金需求难，也解决了银行寻找优质客户不容易的两难问题。如果我们行能使“e贷通”这只金色的凤凰展翅高飞，那么我们就能以一种崭新的模式有效解决中小企业融资难的，全面走进千家万户，实现社会效益、经济效益双丰收！
　　综上所述，“三个办法一个指引”贷款新规的实施，给我国银行业持续、健康发展创造了有利的条件，如果我们能够认真学习、深刻领会新规的要义、精髓、强化信贷风险管理，防微杜渐，在“三个办法一个指引”引导下，转方式、调结构、促升级，大力支持低碳经济、循环经济，促进绿色信贷的发展壮大，优化信贷结构；支持优质中小企业的发展，促进产业的升级，那么我们就能顾充分发融支持实体经济发展作用，加大金融对实体经济增长的支持力度，保障了信贷资金进入实体经济和关系国计民生的重要项目，有利于促进经济平稳较快发展，防止经济泡沫的产生；也能够提升银行自身信贷精细化管理，提高风险管理能力；降低了企业资金使用成本和风险，并促使企业审慎使用信贷资金，努力提高资金使用和管理的水平；促进银行业科学、合理地配置信贷资源；保证资金的真实用途促进企业诚信经营、个人诚信消费，有利于整个社会诚信建设的推进，有利于保障企业和消费者的合法权益。真正实现银行、企业、国家、社会、个人多方共赢的大好局面，为我国现代化建设添砖加瓦，使金融业成为经济发展的生力军、火车头。
　　参考文献：
　　银监会颁发的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》

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