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　　xx支行针对近年来xx市小企业快速发展和小企业成立时间短、积累小、实力弱与融资难、需求大、呼声高的特点，把解决小微企业融资难的问题作为自身的责任和义务。坚持以以创新为驱动，以服务为宗旨，以转变经营方式为着力点，不断创新服务小企业信贷模式，科学合理地运用信贷政策和信贷资金，加大对小企业的信贷投入，在实践中逐步摸索出一套具有工行鲜明特色的支持小企业贷款的融资管理模式，取得可喜成效。2012年该行累计向小企业和个人经营业主发放贷款余额2.12亿元，占全部累计贷款发放额的72.42%，其投放总量为各大商业银行第一，既为支持xx地方经济发展发挥了金融主力军作用，又为打造良好的信贷金融服务品牌和推进该行经营转型发展奠定了良好的基础。该行的做法是。
　　一、“三策略”是解决融资难题的法宝。该行在深入企业开展调查研究摸清各行业小企业特点的基础上，落实小企业贷款规模增速不低于全部贷款规模平均增速，完善融资管理办法和支持目标，力促小企业做大做强，确保支持的针对性和有效性。一是小额分散策略。在强与政府职能部门沟通对接，开展“走园区、访企业、强合作、共发展”活动，收集客户信息，梳理优质客户，锁定名单，全方位了解和掌握全市重大项目的实施情况和进度。在贷款投量上，该行在落实小企业贷款规模在全市大行的基本信贷规模，合小企业风险补偿工作机制，坚持金融支持实体经济的原则，重点支持个体工商户、农业种养企业、劳动密集型企业、服务业、进入成长期的科技创新企业、能耗和环保达标的制造业等各类小企业，扩大小企业贷款受益面。二是灵活的评级授信策略。在对小企业评级授信中，该行着重分析评判小企业生产行业优劣、业主素质、贷款担保方式、产品运行质量等方面的实际内容，采用定性和定量评判相结合的办法，做到一企一策评级、授信，确保微小企业快速纳入我行信贷支持范围。三是有保有压策略。在贷款投放上，该行突出对战略型、创业型、创新型、外向型、配套型、品牌型小企业的金融支持。同时积极关注该市粮食机械、医药食品、纺织服装、金属制品及农副产品加工、种植养殖等七大块状经济在向现代产业集群转型过程中的资金需求，大力支持符合国家产业和环保政策的企业实现自主创新和转型升级，限制对“两高”行业和部分产能落后、产能过剩行业劣质企业的信贷投入，腾挪更多的信贷空间。2012年全年新增小企业和个体经营户182户，是2010年、2011年的2.37倍、1.87倍。
　　二、“三帮助”是加快融资支持的基础。该行积极引导中小企业学习现代企业管理，苦练内功，提升企业素质，学会和擅长于金融部门发生业务往来，实现银企合作共赢。一是帮助企业逐步建立现代企业制度，规范财务管理，加强财务核算管理，提高信息的完整性和真实性，完善信息披露制度、提高信息透明度，尽快向资本社会化、管理规范化和经营现代化方向发展。二是帮助企业以市场为导向，制定好长远发展规划，根据企业自身经营需要和发展实际进行科学规划和评估，科学扩张企业生产经营规模，严防低水平重复建设造成资金浪费，加快技术创新，促进产品的技术升级，加快兼并重组，做大做强一批优势产业和企业，提高自身的竞争力和在银行的融资能力。三是加强融资渠道、融资方式和信用知识、观念的普及和培训，首先帮助企业积极转变融资理念，全方位拓宽融资渠道，构建多元化融资格局；其次了解银行信贷资产品种及其操作规程，寻求适合本企业的最佳融资方式。最后同时提高企业法制意识和信用观念，充分认识非法集资对社会经济和企业本身的危害性，自觉坚持诚实守信，靠良好的信誉得到银行和担保机构的信任与支持。2012年全年走出去上门为182家企业进行辅导和指导，请进来在行内为1320多名客户进行信贷培训和体验。
　　三、“三排摸”是确定目标客户的准绳。该行积极推动客户经理深入企业和与我是个职能部门，加强联系、沟通与调查研究，通过加强对企业产品、订单、生产、现金流、担保以及业主人品的检查分析，掌握小企业的资金生存状况和生产经营状况，为有效坚持“绿色信贷”投资的原则提供第一手资料。一排摸企业融资适度风险。企业有否长期高利向民间借款，是否有重复抵押或超信用和对外担保超量或连环担保，或有负债大大高出其净资产规模的，有否多家银行多头贷款，对外融资过度，与其主业产、销严重不匹配的；二是排摸企业环保消防整治风险，小企业生产经营是否合国家产业政策和该行行业信贷政策导向，特别是对“五小”企业环保、消防、能耗淘汰企业和当地环保与消费限制类行业、医化不达标企业、行业无许可条件的“三合一”企业等列入专项整治与退收范围的；三是排摸实业“空心化”风险，盲目对外投资、扩展（如投资房地产）造成主业被副业拖跨等。2012年在累计新增小企业贷款16225万元同时，实行环保“一票否决”制，并坚决退出“五小”、“两高一资”小企业、主次业不分、负债过高的小企业贷款2300多万元，有效的防范了信贷风险发生和信贷资产损失。
　　四、“三机制”是提供便捷服务的良策。为提高信贷支持小微企业的效率，该行以深化小贷款服务机制建设为核心，以培育小微企业成长为重点，全面改进和提高小企业金融服务方式，确保小企业贷款新增率高于全行贷款平均增长率。一是灵活高效的贷审机制。针对小企业融资“短、小、频、急”的特点，该行组织专班进行信息收集、调查分析、评级授信和申报审查，将评级、押品评估、授信和审批统一在一个平台，对客户经理调查、授信人员审查、业务审批和签批等环节实现了全流程限时控制，优化信贷业务流程，简化办理环节，建立高效快捷的业务审批流程，同时积极向上争取适当扩大贷款审批权限，增加授权授信额度。提升了小企业金融服务满意度。二是灵活的定价机制。一方面该行按照国家利率政策和上级行的指导意见，实施基准固定利率加弹性浮动利率，另一方面科学计算企业融资成本，强化与同业的融资回报的议价能力，给小企业在比较中以更多的选择权和优惠权。灵活的定价机制实施后，加大了银行与企业的互动，企业回报率、依存度和贡献度明显提高，许多优良小企业按定价规定计算，企业融资大幅降低。三是考核激励机制。该行在对各支行原先下达贷款控制指标的基础上，增加了小微企业贷款的新增额指标，同时对支持小微企业户数和金额实行存量与增量的考核，制订小微企业贷款考核办法，对小微企业信贷人员实行基础薪酬与绩效薪酬双线考核，调动信贷人员发放小微企业贷款的积极性，促进了小企业信贷业务的发展。2012年通过三机制的推动，单笔融资时间减少6.74天，对微小企业的贷款利息收入和中间业务收入分别比上年同期增长138.2%和156.4%。客户经理的收入高出全行平均水平142.7%。
　　五、“三创新”是方便企业融资的渠道。近年来，该行不断创新和拓展金融产品，努力构筑与小微企业健康发展相适应的金融环境。一是创新金融服务方式。为帮助小微企业破解发展中的问题和融资难题，该行组织开展了“进市场、进园区、进农村、进社区、进学校”五进活动和送金融服务下基层活动，全体客户经理通过下基层、摸实情，了解小微企业生产经营及对小微企业金融服务的真实需求等情况；帮助小微企业明确发展方向、理清发展思路、找准发展路子、拿出发展措施，将金融服务送上门。到2012走访小微企业189家，帮助他们解决难题300多个。二是创新金融服务产品。该行积极开展产品服务创新，不断推出小微企业多样化融资需求的金融产品和服务项目，为小微企业拓宽了融资渠道。针对我产业结构特点和、业的现状和市场经营户找担保难问题，该行扩大“网贷通”、租赁、委托贷款、担保贷款规模和范围，简化贷款手续，提高办贷效率。三是创新贸易融资手段。为支持进出口企业的发展，该行大力发展贸易融资业务，在人民币贷款规模吃紧的形势下，为贸易融资安排专项资金；简化贸易融资流程，方便客户，积极稳妥的推广出口发票融资贷款、应收账款池贷款等信贷业务。2012年，该行市场营销部被上级行评为信贷创新先进单位。全年投放出口贸易融资贷款500万美元，贸易融资贷款12451万元，在系统内外均名列前茅。
　　六、“三强化”是融资健康发展的保障。该行以调查调研与专题分析为手段，并根据市场形势和企业经营变化，有针对性地研究推出防范企业贷款风险举措，及时发现小微企业风险隐患，降低和化解信贷风险，为保障小企业贷款业务风险可控和业务发展的可持续性：一是强化调查、审查、检查管理，在小微企业业务办理过程中，以严格坚持贷款“双人调查”、“双人签批”与“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）为手段，以企业“三品”、“三表”为重点，加强对企业产品、订单、生产、现金流、担保以及业主人品的检查分析，对发现的风险苗头，提前预警，尽早处置，防范了贷款质量的进一步劣变，并实行客户经理定期“换手管理”，切实防范道德风险，确保了小企业健康快速发展。二是抵押与信用管理。一方面加强抵（质）押贷款的比重管理。对多头融资、负债过高、投资过度和业主有投机偏好的企业实施额度控制，加大担保力度，提高抵（质）押贷款的比重，甚至及时退出，结构调优、风险调低，优化客户群体，从源头上降低风险资产；另一方面强化贷款风险管理制度的落实，完善小微企业信用征信与评估等信用体系；建立守信激励和失信惩戒机制：实施不良贷款听证制度;授信业务风险预警管理和应急处理、执行重大信贷风险报告制度，加强对新发放贷款的抽样监测，建立信贷风险“预警、会诊”机制。三是强化不良贷款挽救与补偿管理，一方面争取地方政府和法院支持，开展不良贷款案件专项公正审判与全部执结，加大对失信企业和逃废债现象的打击力度。另一方面探索建立风险补偿机制，积极推动市级财政出资建立各种类型的风险补偿基金，加大对银行贷款的风险补偿力度。2012年该行起诉的185万元不良贷款，全部由法院专项审判和政府补偿，实现全年无信贷资产损失的目标。
　　七、“三实施”通过全面提升专业服务能力，强化小微企业金融服务专业化程度。践行着对小企业的金融服务不断改善的承诺。一是实施品牌战略。坚持以服务实体经济为根本，以转变发展方式为主线。形成了为小微企业专业化、立体化的服务体系，做好做优小微企业金融服务，推动在小微企业金融服务理念、工作机制、金融产品、服务模式等方面持续创新优化，为xx小企业发展提供强劲的金融支持。二是实施专业服务战略。针对小企业户数多、布局分散、管理难的特点，配备了一批素质高、技能硬的专职人员专业化服务团队，提高服务效率。为小企业提供全方位、专业化、全功能、“一站式”的服务。深化服务做小企业的“贴身保姆下企业送服务。在支行各级领导的带头下，客户经理积极转变服务理念改“坐商”为“行商”，将走访企业作为日常工作来落实，通过与企业高层面对面交流，深入了解企业实际需求，从而制定符合企业实际的个性化金融服务方案。三是充分利用资金、结算、网络、信息以及金融产品方面的综合优势，不断提升小企业服务效率和水平，确保信贷资金更好地服务实体经济，全力打造特色产业和小企业金融服务品牌，为小企业的发展提供更加优质高效的金融服务。<\/td>"); document.writeln(" <\/tr>"); document.writeln(" <\/table>");